“以房养老”借此契机将成功探索养老保障制度

 　　“以房养老”面临70年产权问题如何解决、“到期”的房子如何养老、“以房养老”会否随着房价泡沫的破裂而成为新问题等一系列障碍，目前业内并不看好“以房养老”的模式。当然，一项新制度需要不断完善，在养老金缺口压力越来越大的背景下，对于养老模式，改革总比不改好，让社会资本也来唱唱“养老大戏”，或许是一个办法。

　　昨日(9月15日)，从国务院日前印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》(以下简称《意见》)中获悉，我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。

　　此前，北京、上海、南京等地均不同程度地尝过“以房养老”这只“螃蟹”，但均因效果不理想而进展缓慢。

　　对此，业界也有不同的声音。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文(微博)表示，“世界发展的主流制度，不是以房养老，它不应该作为中国建立基本养老保险的主流，可以作为一种商业模式，由商业机构去推进”。

　　有规划地试点以房养老

　　来自国家权威部门和机构的信息显示，从2009年开始，我国老龄化进入快速发展阶段，当年我国60岁及以上老年人口已达1.67亿，占到总人口的12.5%;预计到2020年，老年人口将达到2.48亿;到2050年进入重度老龄化阶段，老年人口将达4.37亿，约占总人口的30%。

　　如何养老成为大众思考和担心的问题。“以房养老”这一模式借此契机，成为探索完善养老保障制度的一项重要补充。

　　此次国务院《意见》首提发展“以房养老”试点，意味着国外已很成熟的“以房养老”模式，将有规划地在国内规范发展;“养老金”的筹集渠道有望拓宽，不再仅依靠存款和退休金。

　　“以房养老”是一种新型的养老保险业务，即住房反向抵押养老保险。老人将自己的产权房抵押出去，在继续享有住房使用权的情况下，定期取得一定数额养老金;老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权再将住房出售或出租。由此，老年人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做，因此又称“倒按揭”。

　　国务院此次将“如何养老”问题分解到民政部、国家发改委、财政部、国土资源部等多部委，要求新建居民小区按人均0.1平方米配建养老服务设施;医药结合，社区养老服务覆盖所有居家老人;全国社会养老床位数达到每千名老人35～40张，公办养老院必须先保障失能、失智、高龄或“三无”、低收入老人入住。

　　无论是居家养老、社区养老还是去住养老院，针对普通群众最关注的“靠什么养老”问题，《意见》称，“鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务”;同时，要求保监会牵头，会同民政部等部门，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

　　市场准入与监管制度未健全

　　当国务院下定决心拟在全国推行“以房养老”之际，一个绕不过去的现实问题摆在眼前，国内尚无顺利推行的先例。

　　前几年，“以房养老”曾由南京、上海、北京等城市的个别金融机构自发兴起尝试，但业务均因效果不理想而停滞。

　　以南京为例，一名曾亲历当年试水“以房养老”的市民对表示，不会为父母选择这种方式养老，因为存在一定的经济风险。“万一中间老人去世了，保险怎么解决?还有这70年产权的规定，人活着，钱没了，该怎么办?”

　　南京市老龄办相关负责人也承认，目前，南京多是以租房或是卖房来支付养老院的费用，这个是很多人认为的“以房养老”。

　　不过，江苏省一名地方发改委人士对国务院此次推行的“以房养老”持乐观态度，认为“现在的时机和过去相比，更成熟了。”从市场需求来看，我国正面临养老金短缺的严峻问题，传统观念上的“养儿防老”难以延续，因此，以房养老是有“市场”的。

　　针对之前多地试水搁浅的现象，上述地方发改委人士指出，政策落地遇阻的原因在于，细化的可行性配套措施没有跟上。

　　有地方社保机构人士指出，接下来，政府要制定并完善相关基础法律法规、政策制度，支持和鼓励商业养老保险参与完善社会保障体系。

　　例如，“以房养老”在实际操作中可能涉及的遗产继承纠纷、房屋产权年限到期后地面附着物的处置计价、房屋价值波动损失承担等问题尚未有明确规定，如何统筹管理、加强监管、防范风险尚处于讨论阶段。

　　同时，目前正处于社会经济转型过程中，信用制度体系建设滞后，“以房养老”的市场准入制度和监管制度尚不健全。这些都需要政府出台政策进行引导和扶持。

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　　专家提醒须警惕养老地产变成圈地炒楼

　　近日，国务院出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》。《意见》明确指出，要通过简政放权，创新体制机制，激发社会活力，充分发挥社会力量的主体作用，满足多样化养老需求。专家指出，此次意见的出台正式表明了养老模式由单一的政府主体走向“政府主导、社会布局”的多元主体，对养老产业的发展是极大的助推力。但在民间资本热炒养老概念的同时，要警惕有的开发商以养老地产之名，行圈地炒楼之实。应尽快出台养老产业发展的配套细则，制定科学规范的行业标准和监管制度。

　　养老地产发展应反思和避免的问题

　　9月13日，中央人民政府网站发布《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见国发〔2013〕35号》，指出大力加强养老机构建设。在资本金、场地、人员等方面，进一步降低社会力量举办养老机构的门槛，简化手续、规范程序、公开信息，行政许可和登记机关要核定其经营和活动范围，为社会力量举办养老机构提供便捷服务。意见提出，到2020年养老业拟提供1000万个岗位。

　　此前，8月16日国务院常务会议提出，要深化改革加快发展养老服务业的政策措施，激发市场活力，使企业逐步成为养老服务的主角，在这样背景下，更激发了房地产企业大举进攻养老产业的决心。粗略统计，目前包括万科、保利、招商、金地在内的30多家房企，已经在全国范围内大力开发养老地产。

　　我国近日明确明年将“有规划地”在全国范围内展开“以房养老”相关试点。其实，“以房养老”试点并不是首次展开，只是进展不大。“以房养老”面临70年产权问题如何解决、“到期”的房子如何养老、“以房养老”会否随着房价泡沫的破裂而成为新问题等一系列障碍，目前业内并不看好“以房养老”的模式。当然，一项新制度需要不断完善，在养老金缺口压力越来越大的背景下，对于养老模式，改革总比不改好，让社会资本也来唱唱“养老大戏”，或许是一个办法。

　　昨日(9月15日)，从国务院日前印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》(以下简称《意见》)中获悉，我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。

　　此前，北京、上海、南京等地均不同程度地尝过“以房养老”这只“螃蟹”，但均因效果不理想而进展缓慢。

　　对此，业界也有不同的声音。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文(微博)表示，“世界发展的主流制度，不是以房养老，它不应该作为中国建立基本养老保险的主流，可以作为一种商业模式，由商业机构去推进”。

　　有规划地试点以房养老

　　来自国家权威部门和机构的信息显示，从2009年开始，我国老龄化进入快速发展阶段，当年我国60岁及以上老年人口已达1.67亿，占到总人口的12.5%;预计到2020年，老年人口将达到2.48亿;到2050年进入重度老龄化阶段，老年人口将达4.37亿，约占总人口的30%。

　　如何养老成为大众思考和担心的问题。“以房养老”这一模式借此契机，成为探索完善养老保障制度的一项重要补充。

　　此次国务院《意见》首提发展“以房养老”试点，意味着国外已很成熟的“以房养老”模式，将有规划地在国内规范发展;“养老金”的筹集渠道有望拓宽，不再仅依靠存款和退休金。

　　“以房养老”是一种新型的养老保险业务，即住房反向抵押养老保险。老人将自己的产权房抵押出去，在继续享有住房使用权的情况下，定期取得一定数额养老金;老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权再将住房出售或出租。由此，老年人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做，因此又称“倒按揭”。

　　国务院此次将“如何养老”问题分解到民政部、国家发改委、财政部、国土资源部等多部委，要求新建居民小区按人均0.1平方米配建养老服务设施;医药结合，社区养老服务覆盖所有居家老人;全国社会养老床位数达到每千名老人35～40张，公办养老院必须先保障失能、失智、高龄或“三无”、低收入老人入住。

　　无论是居家养老、社区养老还是去住养老院，针对普通群众最关注的“靠什么养老”问题，《意见》称，“鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务”;同时，要求保监会牵头，会同民政部等部门，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

　　市场准入与监管制度未健全

　　当国务院下定决心拟在全国推行“以房养老”之际，一个绕不过去的现实问题摆在眼前，国内尚无顺利推行的先例。

　　前几年，“以房养老”曾由南京、上海、北京等城市的个别金融机构自发兴起尝试，但业务均因效果不理想而停滞。

　　以南京为例，一名曾亲历当年试水“以房养老”的市民对表示，不会为父母选择这种方式养老，因为存在一定的经济风险。“万一中间老人去世了，保险怎么解决?还有这70年产权的规定，人活着，钱没了，该怎么办?”

　　南京市老龄办相关负责人也承认，目前，南京多是以租房或是卖房来支付养老院的费用，这个是很多人认为的“以房养老”。

　　不过，江苏省一名地方发改委人士对国务院此次推行的“以房养老”持乐观态度，认为“现在的时机和过去相比，更成熟了。”从市场需求来看，我国正面临养老金短缺的严峻问题，传统观念上的“养儿防老”难以延续，因此，以房养老是有“市场”的。

　　针对之前多地试水搁浅的现象，上述地方发改委人士指出，政策落地遇阻的原因在于，细化的可行性配套措施没有跟上。

　　有地方社保机构人士指出，接下来，政府要制定并完善相关基础法律法规、政策制度，支持和鼓励商业养老保险参与完善社会保障体系。

　　例如，“以房养老”在实际操作中可能涉及的遗产继承纠纷、房屋产权年限到期后地面附着物的处置计价、房屋价值波动损失承担等问题尚未有明确规定，如何统筹管理、加强监管、防范风险尚处于讨论阶段。

　　同时，目前正处于社会经济转型过程中，信用制度体系建设滞后，“以房养老”的市场准入制度和监管制度尚不健全。这些都需要政府出台政策进行引导和扶持。