人身险如何扩面提质稳健发展？国常会提出三方面措施满足需求

　　近年来，我国人身保险平稳较快发展，目前商业人身保险已在全国达到一定覆盖面，但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。人身险行业如何提质扩面？

　　12月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议。会议指出，人身险产品要适应群众对健康、养老、安全保障等需求，推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。

　　会议指出，一是要加快发展商业健康保险；二是按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设；三是提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化，强化资产负债管理，加强风险防控。

　　支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充

　　银保监会数据显示，今年前三季度，健康险保费7162亿元，同比增长16.6%，增速远超行业保费平均增速。不过，清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生向澎湃新闻表示，现在整个商业健康保险在多层次医疗保障体系中发挥的作用还是比较有限。虽然保费有7000多亿元，但每年的赔付也就2000多亿元，在全国卫生总费用的占比较低，不到2.5%。在老百姓自掏腰包的部分，占比也不到10%。

　　朱俊生表示，怎么去解决这些疾病带来的负担，以及政府主要聚焦于基本的保障需求，经济发达地区富裕的人群更多用市场机制去解决等，这些多样化的需求也就显得越发迫切，所以需要商业健康保险发挥更大的作用。从国外的经验来看，商业健康保险很重要的一个发展路径就是深度参与政府医保，比如美国健康险的保费一半以上是来自于政府医保，所以希望政策更多的允许市场机制参与基本医保。

　　此次国常会则提出，支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。通过有序扩大对外开放、加强国际合作，促进提升健康保险发展和服务水平。

　　在近日举办的中国健康保险论坛上，银保监会副主席黄洪也谈到，商业健康保险是医疗保障体系中不可或缺的重要组成部分，鼓励企业和个人购买商业健康保险可以形成政府、企业、个人共同负担的多元化投资机制，缓解政府投资负担和财政压力，保障医保体系稳定可持续运行。同时商业健康保险与基本医疗保险形成互补和衔接，可以满足人民群众多层次多样化和个性化的健康保障需求。

　　支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，鼓励保险业参与长期护理保险试点

　　除了商业健康保险，此次国常会也提出要强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，开发合适的补充养老保险产品。鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。

　　可见的是，在保险市场上，老年人专属的保险产品的有效供给还是不足的，绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品还是比较少的。

　　因而，银保监会在今年年初就曾提出将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务。

　　近段时间，有关老年人金融服务的消息引起多方热议。就老年人而言，结合其风险特征和需求特点来看，其对疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域的产品的需求更为迫切。

　　朱俊生表示，我国现在主要是靠第一支柱养老，二三支柱发展非常有限，整个养老金积累的资产也比较少。从全球养老金制度改革的重要经验来讲，一个国家对私营养老金越重视，这个国家养老金制度的可持续性就越强，呈正相关态势。同理，我国的公共养老金要想更加有效率、可持续，就要大力发展包括商养老保险在内的私营养老金。

　　提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化

　　在保险行业，保险资金的运用始终是绕不开的话题。此次国常会提出，提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化，强化资产负债管理，加强风险防控。对保险资金投资权益类资产设置差异化监管比例，最高可至公司总资产的45%，鼓励保险资金参与基础设施和新型城镇化等重大工程建设，更好发挥支持实体经济作用。深入开展关联交易专项整治，坚决打击挪用、套取、侵占保险公司资金的违法违规行为。

　　一位大型保险集团资管部负责人向澎湃新闻表示，国常会关注保险资金运用，站在保险机构角度来看，其实是强者越强的。

　　今年7月，银保监会发布《关于优化保险公司权益类资产配置监管有关事项的通知》，设置差异化的权益类资产投资监管比例。根据保险公司偿付能力充足率、资产负债管理能力及风险状况等指标，明确八档权益类资产监管比例，最高可到占上季末总资产的45%。

　　有多位保险公司高管认为，放宽保险公司权益类资产配置的比例，按照各保险公司的偿付能力进行差异化的管理，除了有利于稳定资本市场，还有利于控制潜在的风险。