新一轮农村金融改革稳步推进 农村金融服务体系逐步健全

　　日前，江西省乐安县农信联社工作人员专程来到该县南村乡前团村，向正在田里作业的农户宣传小额贴息贷款知识，并现场办理小额贷款业务，助力贫困群众脱贫。去年，该县共减少贫困人口近4000户、共1.2万多人。邹春林摄

　　近两年来，新一轮农村金融改革稳步推进，正向激励扶持政策体系逐步形成，农村金融服务体系逐步健全。在推动金融资源向“三农”倾斜方面，货币、财政、监管政策正在逐渐形成合力。依靠金融的支持，农业经营者更容易克服在初期投资阶段面临的资金难题，更快地实现规模发展。

　　25日央行发布的《中国农村金融服务报告（2014）》显示，从2007年创立涉农贷款统计到2014年底，农村地区贷款余额增长2.86倍，年均复合增长21.7%；农户贷款余额增长2.99倍，年均增长22%；全口径涉农贷款增长2.86倍，年均增速21.7%。农村、农户、涉农等农字号贷款增速显著高于GDP增速，贷款占比显著高于农业增加值占GDP比重，金融扶持“三农”绩效显著。

　　农村金融服务亮点多

　　从国家层面看，农业银行三农事业部试点取得明显成效。从地方层面看，农村信用社支农潜力得到进一步提升

　　2013年以来，农村金融服务的一大亮点，就是财税、货币信贷、监管政策相结合的正向激励扶持政策体系正在逐步形成。

　　在货币信贷政策上，央行通过定向降准、再贷款、再贴现等政策工具引导金融机构扩大涉农信贷投放；在财政政策方面，奖励、补贴、税收优惠等政策工具的使用范围进一步扩大；在监管政策上则突出差异化，修改了存贷比口径计算方法，并对涉农金融机构实行弹性存贷比考核。可见，在推动金融资源向“三农”倾斜方面，货币、财政、监管政策正在逐渐形成合力。

　　我国幅员辽阔，农村地区发展状况也存在很大差异，真正把政策落到实处，必须使中央和地方两个积极性、金融部门和金融市场两种能动性同时得到有效发挥。近两年，条块结合的综合配套改革稳步推进。从国家层面看，农业银行三农事业部试点取得明显成效。从地方层面看，农村信用社支农潜力得到进一步提升，各地农村金改试点有序展开。

　　另外，各类金融机构在农村地区围绕土地流转、两权抵押、规模经营进行了探索和创新。信托机构创新了土地经营权信托计划，大连商品交易所以期货加期权创新了涉农风险管理新模式，期货订单农业、保底租地协议等运作模式创新发展。

　　互联网金融有空间

　　如果有更多的金融企业、互联网企业在农村地区通过互联网提供金融服务，将有助于提升金融服务覆盖面

　　近两年来，农村金融基础设施建设加快推进，但在一些地方，农村金融服务基础弱、网点少、覆盖面不足的问题仍然存在。央行研究局局长陆磊认为，要推动“三农”金融发展，不能单靠扶持，还要寻求政策支持和商业可持续之间的合理平衡。互联网金融的突出优势是成本低，在农村地区应优先发展。

　　近年来，已有互联网金融机构在贫困农村地区作出了尝试。2009年，宜信与农村小额信贷机构合作，推出了“宜农贷”P2P平台，通过网络，协助城市出借人为贫困地区信用良好的农村妇女提供“一对一”在线借款。截至2014年末，“宜农贷”已惠及逾13000余农户，还款率达到100％。

　　将来，如果有更多的金融企业、互联网企业在农村地区通过互联网提供金融服务，将有助于提升金融服务覆盖面。

　　陆磊表示，互联网金融的特点是轻网点，很多非现金业务可以通过手机完成。这样，金融机构无需增加网店，老百姓也无需重新购置设备，用户、金融服务商两者的成本都降低了。

　　央行金融研究所副所长纪敏认为，“三农”金融离不开农村信用体系建设。而互联网企业的交易记录不分地域，其交易记录本身就是信用信息平台，起到了信用信息聚集的作用。

　　针对“互联网将颠覆传统金融”的观点，陆磊表示，传统金融机构“以客户为中心”和互联网企业“以用户为中心”的两种理念以后会相互交融。双方都会发生改变，而不是说谁吃掉谁、谁颠覆谁。最后，关键要看谁更能适合所覆盖地区的农村客户。

　　顺势挖潜找亮点

　　在金融支持的同时，要有风险分担机制，由政府引导基金等机构共同承担面临的风险

　　在“三期叠加”阶段，我国经济目前仍面临较大下行压力，金融机构可能会因不良率上升产生惜贷情绪。在这样的背景下，如何引导金融机构将资源向风险较高的“三农”领域倾斜？陆磊在回答《经济日报》记者提问时表示，金融机构应该顺应结构调整的形势，在挖掘“三农”领域潜力上先行一步。

　　陆磊表示，金融机构的信贷投放有顺周期的特点，当前阶段，金融机构在信贷投放上的审慎是可以理解的。“不过，我们要思考，当传统产业增速放缓，小微企业可不可能通过挖掘潜力成为新的经济增长点？在新型城镇化、农业产业化、智能化、网络化、信息化的进程中，农村、县域地区是否可能成为新的增长极？”

　　依靠金融的支持，农业经营者更容易克服在初期投资阶段面临的资金难题，更快地实现规模发展。陆磊举例说，广东省郁南县有一家养殖企业，最初就是依靠50万元农村信用贷款发展起来的，现在，该企业肉鸡年销量数以亿计。这说明，“三农”领域是有潜力的，而挖掘增长潜力，金融机构需要主动作为。

　　同时，金融支持“三农”也需要财政、货币、信贷政策相配合。陆磊强调，在金融支持的同时，要有风险分担机制，由政府引导基金等机构共同承担面临的风险。据了解，在江苏等地已经开始了相关试点，由财政出资成立风险补偿专项基金，由保险公司为申请农户提供保险，由政府、保险和银行共同承担不良贷款风险。

　　央行副行长潘功胜表示，下一阶段农村金融服务的改善，仍要坚持政策支持和可持续、市场化发展有机结合，以可负担成本实现“三农”融资可得性的全面提升。