盘点BAT的”互联网+银行“探索

　　近日，一则百度和中信银行将共同设立直销银行的消息引发市场关注。中信银行于17日晚间发布公告称，中信银行将与福建百度博瑞网络科技有限公司共同出资20亿元，设立直销银行“百信银行股份有限公司”。

　　这是继阿里和腾讯介入互联网金融后，互联网企业中的又一重要力量进入金融领域。金融与互联网的融合近年呈现愈加紧密的趋势，国家也在逐渐提升此领域顶层设计力度。今年7月国务院发布《积极推进“互联网+”行动的指导意见》，提出发展“互联网+”普惠金融，鼓励互联网与银行、证券、保险、基金的融合创新。

　　当月央行、工信部、网信办等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出“鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。”。

　　此次，随着百度入局，“BAT”三家互联网巨头都已在或将在金融领域开展相应业务。那么，它们在布局银行业时各有什么特点？“互联网＋”能为传统银行业带来怎样的改变？“互联网+”要与传统领域深度融合，还需考虑哪些因素？中国网信网带你回顾百度、阿里、腾讯各自不同的“互联网＋银行”探索。

　　百度：百信直销银行

　　11月17日晚间，中信银行发布董事会公告，将与百度合作共同设立直销银行，拟定名称为“百信银行股份有限公司”。公告称，出资方为中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定为现金投入20亿元人民币，出资比例拟由中信银行绝对控股，设立直销银行相关事项尚须经监管机构核准后方可实施。

　　何为直销银行？它最突出的特点就是不设网点，不发放实体银行卡，用户凭网站注册信息实现存款、取款等交易，银行在线销售金融产品，因此相关的手续费也会下调。近年来这种模式已逐渐成为银行发展互联网金融的“标配”，平安、民生、兴业等超过20家银行几年间相继以事业部或业务部门形式上线直销银行。

　　据中信银行行长李庆萍透露，百信银行成立后，将尽快向监管机构申请直销银行的牌照。若能取得相关牌照，它将成为国内首个独立法人的直销银行，也是首个由互联网企业和商业银行直接持股的银行。

　　但不同于阿里的网商银行和腾讯的微众银行，银监会去年首批试点牌照的五家民营银行中，并未见百度的身影。因此业界普遍认为，百度此举是希望能在银行业务中有所突破。但直销银行能否为互联网企业和银行业的合作提供成功范例，能否为“互联网＋银行”的探索提供新思路，还需时日以待观察。

　　阿里巴巴：浙江网商银行

　　2015年6月25日，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行正式开业。这家定位于“小存小贷”的民营银行在成立之初就充满新鲜：无地面网点，只有线上APP，不做500万元以上贷款，核心系统跑在“云”上，放贷由大数据决定……

　　开业以来，网商银行先后推出流量贷、淘宝天猫贷、口碑贷等产品，为中小网站、淘宝天猫卖家以及线下小微餐饮商户提供贷款、余利增值、供应链金融管理等金融服务，并从今年7月份起，网商银行针对双十一，为淘宝天猫商户设置资金扶持方案。截止11月10日22：00，网商银行已为超过10万家天猫淘宝商户提供合计90亿元贷款。此外，网商银行在11月9日还宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品“旺农贷”正式上线，将为农村种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

　　腾讯：前海微众银行

　　2014年12月12日，前海微众银行作为首批试点的五家民营银行其中一员，首获银监会批准开业。当月16日，“深圳前海微众银行股份有限公司”完成工商注册并领取了营业执照；28日，微众银行官网面世，成为国内第一家上线的互联网银行。

　　这家定位于“个存个贷”的银行，从成立之初就有网络化运营、互联网征信、大平台合作、IT架构云化的特点。今年六月，微众银行的首款小额贷款产品“微粒贷”上线，这款产品具备“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点。目前“微粒贷”产品采用用户邀请制，只有符合授信条件的用户可享受该项服务。截至10月底，微粒贷有100万名授信用户，累计发放贷款40亿元，贷款余额逾20亿元。

　　但微众银行近一年来的发展也非一帆风顺。曾被市场寄予厚望的“刷脸”远程开户功能由于技术和安全性的考虑，并未如期上线。

　　结语：

　　银行遇上互联网，这场“邂逅”不仅让许多中小企业主、小微经营者收益，更为经济转型、传统银行业变革提供新的思路。但“互联网+”这条搅动传统行业的鲶鱼，如何更接地气，如何兼顾市场创新与网络安全，还需各方付出更多努力。