华夏时报记者杨仕省见习记者隋娉娉深圳报道

　　2020年春节前，部分消费金融公司接到地方监管局的窗口指导，要求贷款利率调整到24%以内;春节后，消费金融公司的无接触线上审批放款的速度被迫加快。显然，2020年消金公司压力倍增。

　　具体来讲，利率限定24%，除利润空间收紧，还预示着要抛弃掉部分下沉用户，重新筛选出低风险用户;而新冠病毒疫情推进了线下到线上的迁移速度。

　　记者了解到，强化线上业务几乎成为行业共识。2月26日，捷信消费金融在内部信中提到，公司的转型之旅已经开启，这是公司在流程自动化与数字化领域取得快速发展所带来的必然改变。

　　对此，马上消费金融创始人兼CEO赵国庆表示，消费金融行业向线上化、数字化发展的大趋势是历史必然，转型是明智之举，支持捷信顺利完成转型。

　　　　捷信加快强化线上业务

　　基于尽量减少疫情对线下消费造成负面冲击的考量，强化线上业务也在一定程度上成为了行业共识。

　　北京大学数字金融研究中心特约高级研究员张海洋教授此前对媒体表示，因此次疫情具备“突发”属性，因此，若金融科技公司此前依赖线下的网点去获客、风控，则很难依靠短时间的技术积累将业务模式转移到线上。而已经积累了比较成熟的纯线上风控技术的企业，则可以输出相关技术，或与其它经营上难以为继的公司开展合作。

　　而此次疫情则在一定程度上加快推进了各行业零售市场的线上化进程。《华夏时报》记者了解到，捷信正在从传统的消费金融企业逐步向科技驱动型消费金融企业进行转变，开启“2023战略”。

　　“首先，公司将完善全渠道战略为业务转型奠定基础;而持续增加的自动化和数字技术应用，将帮助捷信优化运营成本，增强贷款定价优势;同时，为配合转型，捷信将继续优化组织架构和人员配置。”捷信相关负责人向本报记者表示。

　　根据官方公布的数据，2016年至2018年，捷信通过线下发放的贷款金额占比不断降低。2018年，捷信线下放贷103.14亿欧元，与2017年同期相比减少了13.17%，占总贷款金额的51%。到2019年3月31日，线下放款数据首次少于线上;2019年第一季度捷信通过实体店铺放款24.45亿元，占总贷款金额的49%，通过线上放款25.45亿元，占总贷款金额的51%。

　　如今，得益于捷信在线上服务平台和人工智能(AI)智能服务平台的搭建，捷信微信公众号、捷信金融APP等线上平台的自助服务功能已经可以覆盖94.5%的客户服务需求。

　　相较捷信的线下业务曾有一段时间的探索，招联金融则在创立伊始便提出了“微金融、新互联”的发展理念，积极探索基于互联网模式的线上消费金融发展，完全用互联网模式来获客、经营，没有直销人员，没有客户经理概念，风险管理依托大数据、基于小额分散原则识别和控制风险。

　　华融消金则通过与蚂蚁借呗合作来发展线上业务，两家公司合作的贷款业务已于2019年7月正式投产。据不完全统计，中银消金、中邮消金、招联消金的线上合作渠道均对接了银行股东的手机银行App，可以在手机银行App中直接申请相关消金机构的贷款产品。

　　　　人工智能多方位助力企业

　　捷信CEOOndrejFrydrych在内部信中提到，线上化转型是进一步夯实公司业务中必要一步，也是公司在流程自动化与数字化领域取得快速发展所带来的必然改变。

　　事实上，随着大数据、人工智能、区块链等新兴技术的发展，不少消费金融机构早就把解决坏账率的问题及寄托于智能催收，智能服务极大程度上帮助企业节省了成本。

　　如苏宁消费金融公司，在2018年初宣布与国内领先的人工智能企业科大讯飞进行合作，双方共同成立持牌消费金融机构中第一个“智能催收实验室”。

　　招联消费金融运营中心也曾对媒体表示，贷款逾期10天以内的客户基本上70%——80%由机器人替代催收，目标是对逾期90天以内的客户催缴，实现80%以上的智能化作业。

　　“得益于近两年来我司在智能机器人上的开拓创新，我司自主研发的智能机器人具有低成本、多场景、高产出、高效能、易追踪等特点，能以高达99%的准确率识别200余种用户意图，承担了公司95%的客户服务与贷后资产管理工作，全年节省成本上亿元。”招联消费金融公关负责人向记者介绍道。

　　捷信的语音机器人同样经历了两年的发展，其相关负责人向记者透露道，捷信语音机器人日均处理公司超过40%的外呼任务，基本全面覆盖了简单的回访、提醒等场景，外呼效率提高了近一半，在一些特定场景里，真正做到机器人处理全部简单而又重复的任务，人工只需负责更复杂的任务。

　　“此外，随着不断的优化和训练，更高的识别率，更丰富的语音库，以及更加深入业务熟悉度，为语音机器人在未来服务进电客服和其他复杂场景提供了坚实基础。”捷信相关负责人说。

　　中原消费金融则呼叫中心通过自身的技术，搭建了AICC智能联络中心。凭借其智能路由的先进体系结构，AICC能够智能分配空闲坐席的人员进行接听以及处理，在所有坐席都繁忙的情况下实现混合排队。

　　由此看来，更高效率且更具有安全性的技术将是消金行业未来的主要发力点，同时，消费金融也有望进入智能化时代。