真融宝吴雅楠：墨守成规还是冲破桎梏，消金发展或将步入新时代

　　近日，银保监官员明确定调，通过消费信贷支持新型消费和消费复苏，业内人士认为，消费金融将迎来新一轮的发展。据了解，目前各家银行在进一步发力消金业务，百亿的注册资本金将超越目前所有已成立的消费金融公司，成为行业第一，受疫情影响，未来消费金融在金融科技领域的投入或将加大，尤其是线上业务的布局。

　　那消费金融公司在政策红利的助攻下将迎来哪些新机遇呢?贷后管理方面消费金融公司将迎来什么样的挑战?这对消费金融公司提出了什么样的新要求?这是否意味着具有线上优势的消金公司将在新一轮的消费金融政策红利中获得更好的发展机会?未来行业是否会出现进一步分化，趋势或将如何?

　　真融宝吴雅楠为我们带来“四个新”观点：

　　　消费金融新机遇

　　消费金融的“广度”有望得到很大提升。由于受疫影响人群很广，消费金融今年更应该在广度上下功夫，在三四线城市、城镇和城乡结合地域将会迎来巨大的需求空间。今年的消费金融不应追求单体的服务规模，而是应该着力于覆盖人群和总量。这样也会带动及促进全国的全面消费复苏。

　　消费金融的“深度”将有很大的空间。随着消费回暖，消费金融如何刺激消费升级也可以加深。在疫后供需失衡的格局下，很多消费品的价格也开始具有吸引力，可以围绕消费升级，消费金融的不同场景化产品也可应运而发力。另一方面，跨境电商在疫后的增长也在消费金融深度上可以有所贡献。

　　消费金融的“科技”也会有更大的突破。随着疫情期间线上和云上经济的发展，宅经济、无接触经济及快递等行业也出现爆发式增长，为消费金融所依赖的大数据和场景提供了很多有益的补充。消费金融应该紧扣数字化经济转型升级的大潮继续加快科技化和数字化的融合升级。

　　　　消费金融新挑战

　　受疫情影响，目前消费金融展业难度加大，因此政策红利期将同时伴随行业新一轮分化的提速，失业率的增加会导致逾期率有所上升。吴雅楠博士认为消费金融需要在风控模型上做得更细致及更动态。同时在贷后管理方面也需要细化及分层，对于不同用户做分层的展期或逾期处理。对于有不断改善还款能力的用户可以以更有吸引力的长期产品进行服务，从而对消费金融公司的产品结构也可以做适时的优化。另外，疫情应运而生的各类大数据的合理合规的应用也可以为贷后管理提供更为细致的模型及拐点的预测。

　　　　消费金融新科技

　　吴雅楠博士提出，消费金融公司与机构未来将会出现很大的分化，改变过去产品与服务同质化的现象。如何利用科技优势，进行线上精准获客和用户画像，如何利用大数据的分析，优化产品结构和细化风控模型，以及如何利用更多涌现出的“云上经济”的场景，创新地发展消费金融场景化服务，也会进一步促进具有科技能力优势的消费金融公司与机构的领跑效应。

　　　　消费金融新趋势

　　消费金融行业2/8现象和龙头效应还会持续和进一步集中，但同时也应看到除了注册资本的提升，科技能力的投入及资源整合也变得日益重要，这样才能有更多创新的消费金融产品与服务，同时去覆盖更广更多元化人群的丰富消费需求。另外，吴雅楠博士相信未来行业里还会诞生更多精品型的消费金融机构，专注于和深挖某一类的消费人群或消费需求，满足差异化服务的需要，并且提供更加场景化、智能化和个性化的消费金融产品，龙头和精品的消费金融机构的共同发展和差异化定位将会是这个行业发展的大趋势。