人人贷——利用先进的技术解决小微企业金融服务难题

从风险和技术两方面考虑，为小微企业主和个体工商户提供金融服务的难点很多。首先，对于这类客群的资金需求特征及风险特征要有深刻的KYC能力(了解你的客户)。第二，要规模化地服务到小微企业客群，贷前至贷后的整体流程需要标准化、快速应答。第三，基于小微企业和个体工商户规模小、存活率低等特点，在对其进行纯信用授信时，对于风险状况的评估需要有一整套完整的解决方案，以帮助平台提供与其承受能力相匹配的额度、费率、期限。以上这些都依赖于过硬的技术能力以及数据库的丰富。

经过十多年的研究以及技术实践，人人贷建立起了一套完整、严密的智能化风控系统，形成了专业高效的信贷管理机制。在大数据、人工智能等现代科技手段的帮助下，对借款人的还款意愿以及还款能力等诸多变量可以进行准确的判断。

全天候运行的智能风控流程分为反欺诈和信用评估两大步骤。反欺诈主要是用来判断借款人是否出于骗贷等恶意动机，利用机器学习模型的运用，可以准确的判断疑似骗贷的人群。

在信用评估环节，智能风控平台对借款申请者进行标签分类，自动根据其画像特征匹配相对应的信审策略路径。基于传统的评分卡形式，平台构建了多维度子模型，从而为每一位借款客户建立多张评分卡，利用变量衍生、关联分析、行为建模等技术对评分卡进行交叉汇总，最终为申请者计算出一个包含额度、期限、费率等信息的评估结果。

在运用完整、严密的智能化风控系统的人人贷平台， 借款客户从提交资料到出审核结果，最快可以达到秒级，实现高效服务于小微企业的借款需求。

到目前为止，人人贷已经服务了百万级的小微企业，其中有80%的资金投入到了生产经营领域，很大程度上缓解了小微企业的融资难题，支持了很多小微企业的发展，从大的层面上看也促进了普惠金融及中国经济的发展。