持卡人与银行智力对抗 “套现”为赚银行钱

　　“银行想方设法赚我的钱，我又不是那么弱智，我要抗争，我也得想法赚银行的钱。”一位信用卡“套现高手”在谈论他的非法“套现”时显得那么地理直气壮。从某种意义上讲，如今的信用卡消费正演化为一种银行与持卡人之间的智力对抗。

　　为规范银行卡业务和防范风险，近日中国银监会两次发出了风险提示和规范意见。

　　有所得，就必有所失。这一千年古训，无论对发卡行还是持卡人来说都同样适用。在“跑马圈地”的时代，各大银行为争揽客户付出了高昂的信用卡维护成本，同时还面临着持卡人的非法“套现”风险；而在银行推销员“甜言蜜语”的怂恿下办理了信用卡的持卡人，事后也发现信用卡在赊账、方便之余，同样为其增添了不少烦恼。

　　银行“跑量”盈利却难

　　眼下，在上海的大街小巷，到处可见银行信用卡的代办摊位。起步相对较晚的交通银行、浦发银行、中信银行、深圳发展银行和深圳平安银行等正在竭尽全力拓展这一市场，而已具备了领先优势的招商银行等也没有放弃争夺。一场近乎“残酷”的商业竞争，正在各家银行之间白热化地展开。

　　一位不愿意透露姓名的某大型股份制银行信用卡中心的相关人士告诉记者，目前多数银行的信用卡业务处于亏损状态，“发一张卡，亏一张”，但大家还是不愿意停下来，为的就是“跑马圈地”，等将来“蛋糕”做大了，扭亏为盈自然不在话下。

　　业内曾有一种说法，信用卡的发卡量至少得达到300万张，才能实现盈亏平衡。然而人们发现，近年来在内地这一参考数据正成几何级数增长。据了解，交通银行的发卡量已经超过了600万张，但依然没有实现盈利。于是，业内又改口流传另一种说法：“5年持平，8年盈利”。

　　上述信用卡中心人士道出了其中的缘由。她告诉记者，银行发行信用卡的收入来源主要由3部分组成：一是年费，二是取现或分期还款的利息，三是商户返还的手续费。“而恰恰这3样在内地都行不通”。该人士表示：“在内地，首先年费部分等于是免的，根本收不到钱；其次，中国人的消费习惯让大家总是选择免息期过后的一次性还款，这使得银行收不到循环利息；第三，商户返还的手续费相对海外偏低。”所有这些现状都增加了内地市场信用卡业务的盈利难度。

　　深圳平安银行信用卡市场企划部的刘宏则告诉记者，究竟要发多少张信用卡才能盈利，这与各银行的自身状况有关，不可一概而论，其中“活卡率”非常关键。他抱怨说，有好多人办了信用卡却从来不用，这样增加了发卡银行的成本。