商业车险费新方案5月试点 条款/费率/监管三元素已确定

　　在10余次的征求意见和6亿多条行业历史数据多轮测算后，一直待产的车险费改方案2月3日终于落地，这也意味着商业车险费改系统性工程起步的号角终吹响。

　　在这项系统性工程的时间表中，5月是一个标志性的时点。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为首批6个试点省区市，预计将在5月正式启动试点，随后根据试点情况将推向全国。

　　在商业车险的顶层架构中，有关条款、市场化的费率形成机制以及条款费率的监管三项政策措施得以确定。保监会产险部门主任刘峰表示：“有关自主确定费率的基准、车型数据库等细节内容都将在试点方案中得以明确。”以驾驶习惯、车型不同等多种因素综合确定车险产品价格将成为现实。

　　数据显示，2014年车险保费收入为5515.93亿元，占整个财险保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财险公司的主力险种。从服务对象看，2014年汽车保有量和投保率快速提升。

　　改革三元素：条款、费率、监管

　　“条款和费率是商业车险两项车险产品的较为核心的因素，不同的条款和费率共同决定出不同的车险产品。如果只让费率市场化，必然会带来中小保险公司的生存空间受阻，而多因素共同决定车险产品价格也是业内所期。”一位财险业内人士告诉《第一财经日报》。

　　保监会下发的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》中明确，围绕建立健全市场化的条款费率形成机制的改革核心目标，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产险公司定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事后监管和偿付能力监管刚性约束。

　　遵循上述目标，已确定的三元素包括条款、费率和监管。条款方面，《意见》明确建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度。具体而言，中国保险协会拟订并将不断完善示范条款，财险公司选择使用；鼓励财险公司开发创新型条款，建立公开透明的条款评估机制和保护机制。

　　第二个元素为费率形成机制，中国保险行业协会按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的搜集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。

　　此外，由财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。

　　此前，行业协会研究发布了汽车整车配件“零整比”报告，建立包含16万个车型的机动车型标准数据库，为商业车险精细化定价奠定技术基础。

　　第三个元素则为对应的商业车险条款费率监管的加强和改善。《意见》明确，建立健全商业车险条款费率回溯分析和风险预警机制，及时验证商业车险费率厘定和使用过程中精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性。不断强化偿付能力监管刚性约束，完善偿付能力监管制度体系，提高偿付能力监管制度执行力。