第三方网上支付行业环境风险分析

　　（一）政策环境

　　虽然央行在2011年发放第三方支付牌照《支付业务许可证》，给予第三方网上支付合法的地位。但在支付环节中，若支付中介未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于公司业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。此外还有银行费率、汇率、利率、保证金比率变动造成的风险。

　　（二）经济环境

　　目前，大多数第三方支付公司都采用了二次清算的模式，其支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储并形成大量的资金沉淀，尤其是交易过程中的在途资金已成为很多第三方支付公司的主要利润来源，并可能促使某些参与者采取“行动”成为“在途资金游戏”中的净得利者。如果不明确禁止第三方支付公司直接支配交易款项，就可能出现超越监管任意调用交易资金的风险，甚至第三方可能利用客户资金进行风险投资，最终给商家和消费者带来难以估量的损失。

　　（三）社会环境

　　1.数据安全风险。

　　用户在交易之前与第三方工具签订协议时，为保证真实性，会填写大量个人信息，为第三方支付工具所保管。如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露，后果非常严重。时常出现的案件不断提醒我们，第三方支付工具的安全性是第三方支付中的首要问题。如何保障交易数据安全是用户关注的焦点，也应是法律关注的焦点。

　　2.网上洗钱风险。

　　部分第三支付工具不需要实名制就可以完成交易，这样便给一些不法份子提供利用第三方网上支付工具进行洗钱的机会，甚至为网络赌博等不法行为提供了资金渠道。 通过第三方支付企业，客户可以将不记名的充值卡等支付工具内的资金余额方便地转入虚拟账户用于支付或转账。这一方式规避了虚拟账户不能存取现金的限制，隐匿了资金的源头。因此，第三方支付盘活了定向支付等工具内的隐匿资金存量，为注入金融系统提供了通道，也无形中为洗钱等犯罪行为的滋生提供了环境。

　　3.虚拟货币风险

　　大部分账户型第三方支付企业的客户都可以用法定货币购买电子货币(进行账户充值)后，就能用该电子货币购买卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力和现金替代特点。对于实体货币，国家可以通过公开市场操作、贴现、存款准备金等手段或制度调节货币流通量，但对于虚拟货币，其流通量则完全取决于发行企业本身。因此，面对金融电子化的大趋势，电子货币的合法性有待金融监管部门和政府的明确。

　　4.信用卡套现风险。

　　第三方网上支付以其特点和形式，很可能成为某些人制造虚假交易来实现资金非法转移、套现的工具。信用卡这种支付工具本身是为了鼓励消费来满足消费支付的需要，并非为了方便提取现金，所以信用卡一般都被设定一个提取现金的额度并且通过取现的交易成本来限制它的使用，而利用第三方支付可以轻易避开这些控制手段，以几乎为零的成本套取现金。

　　(四)技术环境

　　第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，故网上支付系平台统风险是重点，虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统，并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案，但是从总体上来说，还是比较薄弱。这种风险可以来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素，也会来自网络外部的黑客攻击，以及计算机病毒破坏等因素。