2013 年至今，信用卡支付的介质发生了较大变化，从“物理卡”转变为移动端手机互联 网支付。随着居民收入水平的提高，消费升级，信用卡发卡量再次迎来一波快速发展的机会， 向三四线城市扩张，2002 年至 2017 年，信用卡累计发卡量复合增速为 23.77%。

2002 年至今，信用卡累计发卡量以及同比增速

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　　信用卡授信额度是指银行对同一个持卡人持有该银行的所有信用 卡审批的总信用透支额度。截止 2018 年一季度末，信用卡授信总额为 13.14 万亿元，占金融 机构贷款余额的 10.51%。

信用卡授信总额、占金融机构贷款余额的比例

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　　信用卡信贷规模持续扩大，授信使用率不断提升。信用卡持卡人虽然拥有银行给予的透支额 度，但大部分人在一个消费周期里一般不会用完。截止 2018 年一季度末，我国信用卡应偿还的信贷余额为 5.8 万亿元，授信使用率为 44.14%。

信用卡应偿还信贷余额以及授信使用率

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　　中国信用卡人均持卡量在快速增长，但和国际比较仍偏低。一方面，近些年来，伴随着信用 卡累计发卡量的上升，人均信用卡持卡量从 2008 年的 0.17 张增加到 2017 年的 0.39 张，整 体增长一倍多。但信用卡在各地的发展非常不均衡，北京人均持卡量在全国范围内遥遥领先， 截止 2016 年末，北京信用卡人均持卡张数为 1.35；另一方面，和其他国家、地区对比发现，我国人均信用卡持有量明显偏低。“借钱消费”的 信用文化虽然尚未在全国范围普及，但从历来具备良好的储蓄传统的香港、韩国、台湾等地 的数据来看，我国信用卡尚有很大的发展空间。

2010 年至今，中国信用卡人均持卡量

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2017 年各国家或地区信用卡人均持有量（张）

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　　信用卡资产质量较好，不良率偏低。纵向比较来看，在 2009 年之前，中国信用卡贷款整体 不良率较高，在 2%-4%之间，主要是因为那段时间信用卡产业处于高速发展阶段，从国外 的发展经验来看，信用卡在高速发展阶段之后，往往会催生大量的不良贷款，但不良率低于 5%的国际警戒线，风险均是相对可控的。2009 年至 2012 年，信用卡贷款不良率快速下降，虽然近些年有所回升，但和历史比较仍然 处于较低水平。

2007 年至今，信用卡不良率和不良贷款余额

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美国信用卡撇账率以及拖欠率

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　　横向比较来看，美国信用卡撇账率和拖欠率走势一致，在 2008 年金危机时大幅度上升，最 近几年，撇账率在 3%-5%、拖欠率在 2%-4%之间波动；香港地区的信用卡撇账率在 2003 年之前曾高达 10%，之后便逐步下降，虽然在 2008 年金融危机期间有所反弹，但总体呈现 下降趋势，目前在 1.8%附近波动；韩国的信用卡拖欠率从 2003 年之前 8.5%下降至 2018 年一季度末的 1.8%，近些年大致保持稳定趋势。

香港信用卡贷款撇账率

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韩国信用卡贷款拖欠率

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