当前,我国消费金融市场上已形成包括商业银行消费金融服务分支、持牌消费金融公司、互联网公司旗下的消费金融平台以及其他的规模较小的、非持牌消费金融及小贷公司在内四类明确的企业主体,其中,持牌消费金融公司凭借其在风险容忍度、放贷主体资质、服务客群下沉等方面的优势,始终在群雄逐鹿的消费金融市场扮演着重要角色。而作为持牌消费金融公司的优秀代表,捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)早在今年年初,就基于其对于行业数字化转型的深刻洞察,发布了“2023战略”,并凭借其在严控信用风险、坚持合规经营、建设自有流量闭环方面的企业创新实践,以充足准备应对各种挑战,全力推动消费金融行业“下半场”实现高质量、平稳发展。

多层次风控体系助力捷信稳健运营

当前,由于我国社会征信体系亟待完善,且消费金融行业内部存在“共建、共享、共用”的征信平台尚未打通,风险控制模型相似性较高等问题,使得消费金融行业整体在新冠肺炎疫情的冲击之下,其基础数据少维度、小种类、低效性等问题得到进一步暴露。近期,银保监会表示,受新冠肺炎疫情对经济、尤其是还款人逾期造成的影响,贷款逾期和违约情况增多,个人消费贷款的不良贷款率上升了0.13个百分点。从当前情况看,虽然信用风险上升幅度仍在预期范围内,消费金融机构应加强重点领域风险防控工作。

自2010年开业以来,捷信始终致力于向尚未被传统金融机构所覆盖到的长尾人群提供优质的消费金融服务,并针对这部分消费者人群信用记录缺失或很少的特点,建立金融科技多层次的安全防控理念。捷信通过着力提升在贷前评估、贷中监测、贷后反馈等各个环节的金融科技含量,对客户的信贷行为、信用特征进行分析和画像,以此来对用户进行客观评估并发放个性化的授信额度和贷款方案。此外,捷信也会针对已贷项目实时监测借款客户的借、还款情况,并将欺诈风险纳入实时监控范围,确保对客户的还款能力进行合理预估,为企业实现稳健运营提供多重保障。

强化业务合规建设

疫情催生下的“无接触商业”模式,不仅推动不少消费金融公司发力向线上场景转型,也对消费金融企业在日常业务运营中的合规化程度提出了更高的要求。据《2020上半年消费金融接纳度报告》显示,有62%的受访者表示,相较疫情发生之前,他们在线上选择消费信贷产品和服务时,会更加重视其业务是否安全合规,并以此作为他们进行决策的决定性因素。

为提升企业自身的合规建设能力,近年来,捷信始终坚持以合规经营能力为核心,将“三个透明”的产品理念落实到消费信贷服务的每个环节,通过强化与消费者的联结,从源头上确保向用户提供负责任的消费金融服务。“三个透明”的产品设计理念包括:通过动态评分自动定价承保系统等体系,科学、规范地调整各产品的费率,实现“费率透明”;在开展业务时充分履行告知义务,让客户明确了解贷款金额、相关费率、贷款期限、还款方式等内容,做到“内容透明”;此外,为了帮助客户培养可持续的消费行为和良好的借贷习惯,捷信通过透明公开的业务流程,在申请、审批、还款等环节,通过智能客服与客户保持系统化的持续沟通,达成“流程透明”。这“三个透明”环环相扣,如同齿轮互相咬合,成为捷信坚持合规运营、实现高质量发展的核心驱动力。

搭建自有平台构建流量新闭环

伴随着移动互联红利期的消逝,消费金融有效流量越来越稀缺、获客成本快速攀升,使得以往业内通用的流量变现模式陷入了营销成本上升,获客效率却反而下降的“增长瓶颈”。因此,在这一大环境下,通过搭建以APP为核心的全渠道金融服务平台来构建自有流量新闭环,已成为不少消费金融公司匹配机构需求获取目标客群、解锁有效用户增长、提升公司消费金融服务对于用户可获得性的新选择。

通过构建线上线下深度结合的全渠道金融服务平台,捷信使得消费者只需通过捷信金融APP这一移动端接口,便可在捷信合作商户店内或线上捷选商城等不同消费场景下,畅享优质的消费信贷服务。消费者可通过捷信金融APP一键下单,分期付款,享受七天无理由退货、正品保障等增值服务;也可在线下的合作门店挑选心仪的商品后,在捷信金融APP上选择对应的消费金融产品或服务进行购物,随时随地,在捷信的“线上+线下”的新零售生态圈内满足自身对于美好生活的向往。

2020年的这场突发新冠疫情,既加速了消费金融行业的数字化转型进程,也对像捷信金融这样具有丰富经验的消费金融公司提出了新的挑战。未来,面对消费金融场景越来越垂直、细分的趋势,捷信金融会在自身擅长的领域深耕细作,把好的产品与场景结合起来,进而使风控体系、资金管理能力与场景端形成有效互补,将持续发力在严控信用风险、坚持合规经营、多样化获客渠道方面的企业举措,在下半年这场行业“大考”中保持竞争优势,交出令人满意的高分答卷,为构建行业健康生态环境、实现高质量发展推波助澜。