健全农村金融服务体系 助力乡村振兴

　　党的十九届六中全会审议通过的《中共中央关于党的百年奋斗重大成就和历史经验的决议》指出，“党始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重，实施乡村振兴战略，加快推进农业农村现代化”。金融是实体经济的血脉，也是巩固拓展脱贫攻坚成果与推进乡村振兴的重要支撑。“十四五”规划单列专章对“优先发展农业农村，全面推进乡村振兴”进行部署，其中就强调要“健全农村金融服务体系”。以创新驱动农村金融发展，不断健全农村金融服务体系，需要大力推进金融制度创新、金融产品和服务方式创新，大力推进普惠金融、绿色金融与科技金融,构建可持续助力乡村全面振兴的普惠金融服务体系和绿色金融服务体系，才能最终形成长效服务机制，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，推进乡村全面振兴。

　　首先，改革完善相关的金融制度，助推乡村全面振兴。金融制度主要包括金融组织体系、金融基础设施和金融政策扶持三方面的内容。完善农村金融制度体系，一是创新完善农村金融组织体系。应在已较好满足脱贫群体基本金融需求的基础上，继续创新和完善包括政策性金融组织、商业性金融组织和其他金融组织等在内的多元化、多层次的农村金融供给体系，实现优势互补，保证金融服务在农村的全覆盖。搭建以城带乡、城乡融合、互惠共赢的农村金融生态系统，为巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接构建长效金融服务组织体系。继续支持商业银行完善各类与乡村振兴相关的金融事业部门，如“三农”事业部、扶贫事业部、普惠型涉农金融业务部等，建立专业化、不脱农、可持续发展的乡村振兴金融供给机制。鼓励各类金融资本设立或参与设立各类新型农村金融机构，鼓励商业银行与村镇银行合并重组，进一步创新发展农村合作金融，为金融支农提供有效补充。二是完善金融基础设施。目前，全国农业信贷担保体系已初步形成，今后需要在土地承包经营权抵押、农民住房财产权抵押、水域和林权抵押、厂房和大型农机具抵押等方面结合农村实际加以改进。大力鼓励并支持金融科技在农村信用担保体系建设、保险服务及风险分担体系建设、支付体系建设等金融基础设施建设中的创新应用，建立政府引导、科技创新支持、市场化运作的农村金融基础设施建设长效机制。建设良好的农村金融服务环境，切实提高农户的金融服务获得感。三是继续用好金融扶持政策。鉴于农业自身的弱质性，需综合运用适当的财政政策与货币政策措施，引导各类金融组织服务于贫困群体及其所在区域的行业企业。对开展普惠金融服务、创新型扶贫金融服务与绿色金融服务的金融机构，一方面进一步实施利率与费率补贴等相关扶持政策，降低农村金融组织的市场化运作成本，提高其支农效益和意愿；另一方面继续进行涉农贷款增量奖励，鼓励各类金融资本下乡开展涉农业务。对农村金融机构实行较低的存款准备金率与再贷款、再贴现政策，持续提升农村金融市场活力。

　　其次，在金融制度创新的基础上，坚持市场化运作为主和政策扶持为辅，因地制宜鼓励和支持金融产品和服务方式的创新，并将各类产业扶贫型金融产品和服务适时调整为产业带动型的产品和服务。一是积极运用金融科技手段创新开发低成本、广覆盖、便捷可得的普惠型农村金融产品，在巩固脱贫攻坚成果的同时，继续为乡村振兴提供金融科技的强效助力。为了更好满足农村居民的贷款意愿，建立广覆盖的农村金融服务体系，农村金融组织可以创新设计基于农地、农房、农具等抵押的融资产品，在农村推广应用融资租赁等金融工具，大力发展绿色信贷、绿色债券等绿色金融产品和服务，不断打造特色支农金融产品和服务，针对不同的金融需求细分主体如贫困户、女性和老年群体等提供定制化的金融产品与服务，针对乡村特色旅游行业、特色种植业养殖业等开发专项贷款产品。二是继续探索新型农村金融服务方式，推进农村金融服务方式创新，重点是推动农村一、二、三产业融合发展与农业产业化发展，进一步培育农业产业化联合体，支持农业产业化示范基地、农村产业融合发展示范园、田园综合体等的建设，做强农业产业化龙头企业，形成围绕产业链的金融生态圈，吸引更多金融机构为产业链上的龙头企业及上下游新型农业经营主体提供金融服务，为巩固拓展脱贫攻坚成果、推进乡村振兴提供源源不断的金融支持。积极推动农村金融机构与金融科技企业协同创新，大力鼓励和支持金融科技在金融服务模式创新中的多维度应用，破解农村普惠金融发展的技术瓶颈。区块链技术与供应链金融具有天然的匹配性，可开发设计诸如“区块链+”供应链金融、“区块链+”农业产业化联合体金融等业务模式，开发基于农业电商平台的互联网金融、网络供应链金融等相关产品，不断拓展农村普惠金融的服务边界。

　　最后，在鼓励金融机构通过服务创新持续提升农村金融服务质量，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的同时，务必坚守不发生系统性金融风险的底线，加强农村金融的风险预警与监控，推进农村金融服务的规范发展。要注重持续推进农村信用体系建设，完善农村金融信用大数据的维护与使用，营造农村良好的信用环境，从源头上防范金融信贷风险；注重将金融科技作为控制金融风险的重要手段，通过金融科技创新为应对农业供应链金融信用风险进行差异化的科学评价与有效控制，鼓励因地制宜创新农村的保险与期货业务。

　　（作者：刘学文，系烟台大学经济管理学院教授）