在如今的市场经济环境下，除了银行外，消费金融、小额贷款以及其他金融公司等非银机构也开始借助Ⅱ类、Ⅲ类账户，不断扩展自身业务。

众所周知，早在几年前，京东就上线了“白条闪付”，可绑定Apple Pay、华为Pay等手机钱包及微信支付，使用用户在京东的白条额度，在银联POS终端通过NFC或微信端扫码支付。

白条闪付是京东与上海银行、广发银行合作发起的。拥有白条额度的用户在申请开通白条闪付后，会在上海银行或广发银行生成一个Ⅱ类户。用户在使用白条闪付时，京东会根据白条额度，向Ⅱ类户转入和消费金额相当的资金，同时白条额度减少相应金额。同时，用户的Ⅱ类户资金转入到商户账户。

从本质上说，白条闪付提高了资金转移速度，让客户感觉自己使用白条额度进行消费。借助此模式，先后有携程金融与上海银行合作，招联消费金融与招商银行、上海银行合作，马上消费金融与上海银行合作，中银消费金融与微众银行合作，推出一系列模式相同的产品。

借助Ⅱ、Ⅲ类户的创新让合作双方达成了双赢的效果。在此模式中，合作银行通过消费金融公司的推广获得了大量客户，消费金融公司则扩展了消费场景资源。

比如在招商银行APP首页中显示的“借钱”平台，就可直达招联好期贷的申请链接。数据显示，截止至2019年末，招商银行APP累计用户数为1.14亿户。

一直以来，招联金融便坚持以用户为中心，在多年的发展过程中，不断提升自身各方面的能力。本着“四精战略”，也就是“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”的核心理念，如今，招联金融逐步形成了注重体验的多场景产品设计能力、大数据构建专业化的运营能力、高效实时的风险控制能力、快速响应的IT支撑能力、基于“四化”的营运服务能力五个核心能力，以及自主创新打造智能化的催收能力。现在借道创新，让招联金融的发展更上一层楼。