教育分期迎来持牌新玩家？除了B端暴雷风险，最大的挑战还有它

　　以直营产品为主的中原消费金融，近期有意接洽渠道方。

　　据一位业内人士透露，中原消金开始寻求和一家培训机构合作，由该机构提供资产，中原消金提供资金。

　　“项目已经过完会了，目前只差签署合同。”另一位业内人士龚翔宇称。

　　不过，一位中原消金内部人士对该则消息表示并不知情。

　　“几年前公司刚刚开业的时候领导讨论过这个方向，不过后来还是没有做这个领域。”他说道，“我们对B端风险比较敬畏，不会像其他家一样轻易接纳渠道。”

　　消金界在获取的一份教培领域SaaS服务商（北京商联在线科技有限公司）联合金融机构，开展教育分期业务的资料中，发现了中原消费金融第一大股东中原银行的身影。

　　教育分期这个场景并不好做，该领域最大玩家之一晋商消费金融，就于近期开始缩量。

　　“虽然和我们合作的教育培训机构都没有暴雷的现象。但可能因为资本金并不充足，项目利润不高，所以缩量了。”一位接近晋商消金的内部人士表示。

　　91金融曾想在今年转型教育分期领域的垂直助贷机构、连接资金方和教育平台。当他们找到晋商消费金融接资金时却遇到了困难，对方表示，“不做领头羊、只做第二个资金方。”

　　除了中原消金，另一家持牌消费金融公司也有和教育培训平台合作、开展教育分期业务的意愿。

　　当下老牌玩家缩量，外加受疫情影响，线上业务兴盛，教育分期行业如果有中原消金这样的实力选手加盟，或将迎来洗牌期。

　　与产业系SaaS公司合作

　　随着疫情影响逐渐褪去，线下教育市场有了起色。

　　教育对于消费金融来说本身是一个不错的场景。

　　拿特惠学、北京商联所涉猎的场景——学历教育、公务员考试、托福留学等具体场景来看，用户年龄遍布于22-35岁之间，资金用途明确，完全可以采用受托支付的形式来抵抗坏账预期风险。

　　龚翔宇表示，以往晋商消金在开展线下业务时，是与一家叫做“享宇金服”的第三方机构一起开展风控业务。

　　但上述接近晋商消金人士对该观点给予否认，他称，晋商消金开展教育分期业务时，资金和风控都是自己做的，“完全没有听过享宇金服”。

　　如果说用户数据全权由持牌消金自行获取，势必要在风控这一项业务上投入不少资金，这或许是晋商消金利润率不高的原因之一。

　　在北京商联和包括中原银行等金融机构合作产品的官方介绍中，教育机构可作为前端入口，经由北京商联，将学生推荐给金融机构。

　　教育机构同时协助贷后管理工作，金融机构负责最终的评估审核和资金放款。担保公司则承担担保责任，对金融机构与北京商联合作项下贷款余额进行担保；金融机构给予借款人N天宽限期，宽限期后由担保机构代偿。

　　而在具体交易流程中，学生及家长在前端填写的客户信息以及上课行为信息，或许对金融机构风控工作能够起到一定程度的帮助，从而为中原银行等机构节省成本。

　　官网信息显示，北京商联在线科技有限公司（以下简称“商联在线”）成立于2014年7月9日，是一家互联网平台 SaaS 服务商，通过设计智慧缴费等具体产品，帮助解决各类行业玩家的财务、行政、IT等课题。

　　北京商联、特惠学是一个前端的SaaS服务工具，其行业解决方案接入了很多行业商家，在此过程中聚合了沉淀在这些商家上的用户数据。

　　与金融机构开展信贷服务，无疑是将上述数据变现的方式之一。

　　同样的例子还有度小满。

　　度小满在开展烟草贷业务中，与类似云海融科技等三方服务商合作，获取商户烟草经营数据；后者数据对风控工作也能起到一定程度上的帮助。

　　推荐客户时，北京云海融科技及其他助贷机构会做第一层风控，度小满执行二次风控。

　　北京云海融科技有限公司官网显示，公司为中国超过一千万商场超市、便利店、烟酒店、杂货店提供经营财务分析咨询服务。基于海量经营分析数据，服务于广大商家。

　　事实上，越来越的资金方进军具体场景时，选择与深耕产业的SaaS公司达成合作。产业系数据服务商，正在成为信贷中介重要的辅助角色。

　　与花呗正面对决？

　　从中原消金2019年末财报来看，截至2019年12月31日，中原消费金融放款304.38亿元，累计放款达人民币541.75亿元，新增贷款53.54亿元，累计贷款余额140.08亿元；放款突破750万笔，累计放款突破1319万笔；实现营业收入人民币12.2亿元，新增客户数352.61万，累计为556.62万客户提供消费金融服务。

　　在最新一轮增资后，引入华平投资的中原消费金融公司注册资本达到人民币20亿元。

　　中原消金以灵活创新，在业内打下了良好口碑，近期频频崭新出的互联网化运营能力，使其成为业内成长较快的平台之一，加上其逐渐增长的贷款余额和累计放款余额，拓宽放款渠道似乎显得顺理成章。

　　然而当下如果进军场景，持牌机构将面临巨头的挑战。

　　7月30日，花呗对外宣布“花呗月月付”（以下简称月月付）正式上线。

　　虽然“月月付”额度也是由花呗提供，但相比此前产品最大的逻辑变化是，用户并非一次性付给商家全部额度，而是分月付款。

　　如果一个用户购买10000元的教育课程，可以分10期，只要这个用户的花呗额度达到1000元，接下来每个月付给商家1000元即可。

　　有从业者担心，“花呗模式相当于断了所有场景玩家的后路”。

　　但是“月月付”模式下商家并非能够一次性拿到所有款项，只能按月收款。相比之下，一次性回笼资金的分期模式有足够的差异点。

　　问题的核心还在于B端的风控能力。韦博英语的暴雷事件，还在为行业鸣响着警钟。

　　 转自：界面新闻