三中全会《决定》解读：为何要建立存款保险制度

　　长期以来，我国虽然没有建立显性的存款保险制度，但政府一直以来都在实行“隐性的存款保险制度”，无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来“埋单”，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。这种隐性存款保险制度的最大缺陷是，隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，蕴含着金融风险和财政风险。在我国深入推进经济体制、金融体制改革过程中，建立存款保险制度是十分必要的。

　　第一，推进金融开放和竞争，需要建立存款保险制度。我国早已加入世界贸易组织，国内金融市场的开放度不断提高，与国际金融市场日益融合。在同国外金融机构竞争中，我国金融机构可能发生破产倒闭事件。目前我国股市低迷，部分城市房价下跌，一些中小企业经营困难，这些都可能引发商业银行等金融机构不良资产反弹。因此，建立存款保险制度，维护金融市场和信用制度稳定，已成为亟待解决的问题。

　　第二，保护存款人利益，提高社会公众对银行体系的信心，需要建立存款保险制度。在建立了存款保险制度的条件下，当银行出现资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人存款时，可按照保险合同规定从存款保险机构获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失能降低到最小程度。

　　第三，提高金融体系稳定性，维持正常金融秩序，需要建立存款保险制度。由于存款保险机构负有对问题银行保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行稳健经营。这就增加了一道金融安全网，有利于提高金融运行的稳定性。

　　第四，促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的金融服务，需要建立存款保险制度。大银行由于规模大、实力强，往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势，这就容易形成大银行垄断经营的局面。存款保险制度是保护中小银行、促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，无论把存款存入大银行还是小银行，所得到的制度保护都是相同的。这样，提供服务的优劣就会成为客户选择存款银行的主要因素，从而使银行业竞争保持适度和公平。

　　第五，防止银行业风险扩散，需要建立存款保险制度。银行体系运行的不确定性会导致挤兑现象同时在“好”银行和“坏”银行发生。由于金融机构间存在密切而复杂的债权债务联系，一旦某个机构的金融资产发生贬值以致不能保证正常的流动性头寸，则单个或局部的金融风险就可能演变成全局性、系统性金融危机。存款保险制度能够为存款人提供心理上和实际上的保障，有效抑制、避免银行挤兑现象和由此引发的金融恐慌。

　　第六，贯彻《决定》精神，建立存款保险制度。要从我国金融业发展实际出发，合理借鉴国际经验，积极建立存款保险制度。实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构。实行限额赔付，规定限额内全额赔付，超出部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿。实行风险差别费率，以起到正向激励和辅助监管的作用。存款保险基金可主要从投保金融机构缴纳的存款保险费获取。