互联网+解读：看清“+”趋势下的互联网金融

　　在克强总理的《2015年政府工作报告》上，“互联网+”这个词格外引人注目，字面的意思很好理解，在新的技术驱动下用互联网作为平台和工具，来改善现有各行业面临的挑战，充分发挥其“成本低、效率高、信息对称”的特点，不论“+”什么，都会是正向促进的作用。

　　那么，体量最大最引人注目的互联网金融谁来撑场？走势如何？姑且用下面这张图来表达我个人对“+”趋势下互联网金融的看法：

　　一类台柱以电商为支点：

　　互联网的发展，让行业与行业之间实现了扁平化，电商巨头凭借强势的线上引流能力，在进入金融市场时，拥有通畅高效的平台通路和庞大的用户基数，很容易将交易量拉高。以支付宝为例，凭借“余额宝”造就了2013年互联网金融概念的爆发，超百亿的规模，让人咋舌。探究其运营的路径不难看出，从依附阿里平台做发卡，充当第三方资金管理员，到推出余额宝上线理财产品，一方面靠的是“亲爹”淘宝的消费场景和用户积累，另一方面则是发扬了虚拟账户支付的特长，为余额赋予了创造价值的能力（但最近余额宝真真下滑的厉害，眼瞅着利率已经快只有开张时的一半了，好桑心）。

　　优势：1、支付宝依托电商起家，借助淘宝拥有大量的电商用户群，对互联网产品接受度高；2、平台与产品之间无缝对接，用户体验良好；3、利用余额宝投身互联网金融之后，利用大数据与云计算对用户进行区分，对用户习惯的把控能力强；4、借阿里背书为自己营造了较高的群众认知度及可信度。

　　短板：用户习惯的引导路径是电商为基础，购物转金融，金融端产品必须用高强度的刺激来吸引用户，对电商依赖大，要高投入维持流量。

　　二类台柱以金融服务为支点：

　　客观的说，“互联网+”这一概念的提出是顺应当前新常态新经济下的最佳解决方案，但互联网就是插上的翅膀，核心都没变。互联网金融本质依旧是金融，核心依然是存汇贷。第三方支付做金融服务起家的占了天然的优势，做金融服务里面最老资格的是拉卡拉，十年累计下的大几千万个人用户，还有一百多万的中小微企业一旦被拉卡拉金融产品覆盖，足够撑起火箭三级跳的发展，毕竟信贷、理财产品的量要远胜于红包什么的，天上飞十万个红包才能有多少钱啊。我可以妄下断言，两年内拉卡拉如果异军突起的话，拐点一定是在互联网金融，包括现在宣传调门极高的社区电商业务也都只是明修栈道，大布局一定是互联网金融为核心。做金融服务培养起来的用户习惯好，后面拉卡拉只需要大量开发接入金融产品直接发给这些用户就好了，金融服务的数据是富矿是指南针，在此基础上的个性化产品会让用户利益最大化，同时接入信用评估，用户做的交易越多获得的各种优惠、收益就越多，只要保持比对手的收益高，用户就会踏实的留在平台上。

　　优势：1、金融服务起家，拥有大量的支付用户和商业用户，用户习惯好，单用户交易额大；2、个人和商户以及各类账户之间打通几乎零成本，支付、境外支付、征信、小贷、保理等牌照齐全，产品创新空间大，成功率高；3、经营了十年的线下中小微商户以及个人用户，巨量的数据积累，而且全部集中于支付、交易、信贷等，这将有助于拉卡拉大幅提高金融产品推出的效率和成功率。

　　短板：拉卡拉在技术开发上历来都是一副不急不慌的样子，产品开发速度和迭代更新能力更是多次被指摘，如果不能抓住机会快速崛起的话，大好的基础和众人垂涎的金碗就要拱手让人了。