银行电信等产业＂霸王条款＂重灾区 免责条款滥用

　　免责条款频被滥用

　　说起霸王条款，很多消费者都有亲身经历。那么，对于消费者而言，哪些霸王条款最为常见呢?记者调查发现，在银行、电信、汽车等行业，霸王条款最为普遍。

　　在诸多霸王条款中，最常见的就是滥用免责条款。上海市消费维权律师志愿者王军旗律师表示，多数“网络银行服务协议”都有不可抗力条款，即约定在遇到不可抗力时，银行如果没有执行客户的指令，可以不承担责任。但是，对于什么是不可抗力，银行却没有任何说明。此外，电信运营商在推出对网络进行扩容、调速、软件升级等措施时，对由此可能导致消费者无法正常使用互联网业务而造成的损失，也不承担任何责任———这些都是典型的霸王条款。

　　上海市消费者权益保护委员会副主任赵皎黎说，在我们的工作中，免责条款被消费者投诉的比较集中。比如，消费者本想买银行理财产品，但拿到的却是保险产品。可消费者一旦签名之后，所有风险都由消费者承担，不少老人就因此受损。

　　北京问天律师事务所主任律师张远忠则举例说，多数银行规定，凡是凭用户名、密码发生的资金转移都被认为是储户行为。这意味着，无论银行是否有过失行为，责任都需要由消费者承担，这显然是不合理的。

　　另一种普遍存在于电信、汽车行业的霸王条款，是强搭硬售。知名电信分析师付亮告诉记者，几乎所有的运营商合约手机中，都被强制安装了不可卸载的非必需应用软件。在电信运营商的促销活动中，往往最后一条加上“本活动解释权归本公司所有”，这也是典型的霸王条款。

　　中国汽车流通协会常务理事贾新光、中保研汽车技术研究院院长冯君等专家指出，在汽车购置环节中，经销商受厂商限制，存在最低限价的问题，在进口汽车领域尤为明显。还有不少汽车厂商在售车同时，还强行搭售保险。在售后环节，对问题汽车不主动召回、变相私下召回的情况时常存在，这些霸王条款的危害更大。

　　再就是强加“不平等条约”。记者采访发现，有些银行向贷款企业提出不合理要求，例如搭售理财产品、保险、信用卡，或是摊派承兑汇票业务、要求配比存款等形式的贷款搭售。

　　浙江温州一家皮鞋公司负责人告诉记者，在银行信贷额度紧张的情况下，想获得贷款一般都要先存款。“不同银行不同额度的比例不一样，在10%到20%不等，甚至还有要求全额返存的。理财产品也是，也会要求企业主强行购买，这个一般会占到贷款数量的20%。”

　　监管松、维权难成主因

　　霸王条款并非新话题，但是，有些霸王条款就是能长期存在。记者查阅资料发现，2003年中消协就提出电信业一些霸王条款，例如因工程施工网络建设临时服务中断不承担责任等。但是，类似条款如今仍普遍存在于电信业合约中。2012年初，银监会就明文规定“七不准”，例如不允许以贷转存、借贷搭售、以贷收费等。但是在操作中，相关行为仍屡禁不绝。

　　是什么原因导致霸王条款野火烧不尽呢?

　　监管机构未能有效监督是原因之一。张远忠告诉记者，监管机构本应起到监管作用，但有时反而会偏袒被监管机构。

　　再就是，有些行业的市场化程度不足和专业性过高，也导致霸王条款长期寄生其中。王军旗认为，尽管近年银行业、电信业的政策逐步放开，但国有企业仍是绝对主导者，所以不可避免地处于相对强势的地位。“这种交易地位的不平等，也容易导致霸王条款”。

　　付亮表示，相对于其他行业而言，电信和银行业的计费体系非常复杂，服务方式更为多样化，这造成了该行业不容易被外界理解。同时，有一些过时条款没有及时修改，也被用户认定为霸王条款。而且，电信业和银行业在面对质疑时，“不解释”的姿态更让用户不满。

　　此外，面对霸王条款时，消费者的维权途径也非常狭窄。上海汇业律师事务所吴冬律师认为，目前消费者维权的主要方式，就是向消保委及政府监管部门投诉，或者向法院提起民事诉讼。但是，向消保委及政府监管部门投诉，处理周期较长，对个案的帮助程度相对有限。向法院提起民事诉讼，则维权成本更高。

　　亟待“组合拳”保民生

　　对于霸王条款，专家建议，必须要从法律、监管、维权等多方面着手，让霸王条款的受益者得不偿失。同时，还要引入竞争机制，让消费者面对霸王条款时，还有用脚投票的权利。

　　赵皎黎告诉记者，缺乏法律层面的定性，霸王条款就会呈现“春风吹又生”的局面。对于服务业来说，政府应该推动操作性强的法律法规，保护消费者的合法权益。毕竟消费者是弱势群体，法律理应多保护弱者。

　　业内人士认为，为何十多年前都被指出的霸王条款，如今仍能招摇过市，就是相关禁令级别不够。若上升到法律层面，则有望斩草除根。

　　王军旗建议，进一步推进立法，畅通维权渠道，建立减免诉讼费、支持败诉方承担律师费、支持惩罚性赔偿等有利于消费者的机制，从而鼓励消费者维权。

　　业内人士表示，霸王条款的收益和成本也是极其不对等，这种怪相应打破。根据工商总局信息，截至今年3月底，工商系统共约谈银行、电信企业7400多次，发出行政建议书1万多份，责令整改通知书4500多份，立案查处1200多件，但收缴罚没款只有2200多万元。与银行、电信行业从霸王条款带来的收益相比，这点罚没款显然没有震慑效应。

　　此外，应破除一些行业的垄断行为，让霸王条款在竞争中自生自灭。相关专家认为，需要引入充分的市场竞争，从而让垄断企业丢掉依靠垄断地位占领市场的依赖思想，回归到以服务争取客户的市场本质。只有充分的竞争，给消费者更多的选择权，才能从根本上清除滋生“霸王条款”的土壤。

　　近期，奔驰、奥迪等品牌的豪车都在调价。以奥迪A 6L为例，此次调整后，该车型的“零整比”将从411%降至291%。业内人士指出，这与发改委的反垄断调查密不可分。由此可见，霸王条款也并非不败金身，关键还应敢于亮剑。

　　短评：不知还需多久才能和“霸王条款”彻底说“分手”?