国务院5举措发展商业健康险 构筑保险民生保障网

　　27日，李克强总理主持召开国务院常务会议，确定采取五大措施加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。

　　会议认为，深化医改要政府和市场“两手并用”。用改革的办法调动社会力量，发展商业健康保险，与基本医保形成合力，有助于提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求，推进健康服务业发展、扩大就业，促进经济结构调整和民生改善。

　　会议确定，一要全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金，建立城乡居民大病保险制度，提高大病患者医疗报销比例。目前这项制度试点已取得成效，要抓紧向全国推开。二要加大政府购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，降低不合理医疗费用支出。三要丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人等的保险产品。加快发展医疗责任等执业保险，提高覆盖面。四要加大政策支持。完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策，鼓励社会资本设立健康保险公司，支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。五要加强监管，规范商业健康保险市场秩序，查处违法违规行为，确保有序竞争。

　　此前，国务院刚刚印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，指出加快发展现代保险服务业，提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。意见指出，“构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系”，“鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接”。

　　专家指出，商业健康保险迎来了政策“窗口期”，必将释放巨大的市场需求，为消费者提供多样化选择，这也是惠民生、促消费和调结构的重要抓手。

　　商业健康保险在一定程度上说比社会医疗保险有优势，有特点。商业健康保险保障水平较高，可以满足追求好品质生活的投保人;另外，医疗保险种类丰富、功能多样，通过设计不同的费率、不同的产品，给消费者提供了更多的选择。

　　目前商业健康保险已呈现出蓬勃发展的良好态势。中央财大金融学院教授贺强表示，此次国务院常务会议提出采取五大举措发展商业健康保险，可谓针对性、操作性极强。预计大病医保支持、税延政策、健康险税收优惠、保险发展养老健康产业用地保障及农险财政补贴等将加速落地。这将促进各家保险公司开发出更多保障类产品，回归保障本源，惠及民生。预期医疗健康险将迎来政策和行业的双向利好，也将是未来保费收入的重要增量。

　　从商业健康保险发展现状看，社会公众有需求，但产品和服务跟不上，有调查显示，八成受访者认为需要商业健康保险，但六成受访者认为现有产品无法满足需要。

　　这就需要保险公司在产品设计和服务上进行创新和规范。而对于监管来说，应当进一步加强保险消费者合法权益保护，督促商业机构推出“阳光保险”，加强条款解读，消除消费者对保险的片面认识和误区;另外要继续丰富商业健康保险产品，加强创新，为公众提供更多实用的险种;最后要加强监管，规范商业健康保险市场秩序，铲除“忽悠”消费者的“陷阱”和“玄机”，让消费者明明白白投保，安安心心受保。

　　面对庞大的市场需求，各商业保险公司持续在此领域深耕和发力。统计数据显示，截至6月底，全国健康险保费收入占比从年初的7.3%提升至11.4%，达到历史新高，而业务的激增也显示出市场需求的张力。目前包括人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康等在内的保险公司推出的健康保险产品达到上千种，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等。

　　尽管增幅较大，但健康险在整体保费中占比依然偏小。与国外成熟市场相比，我国健康险较寿险发展严重滞后，其占比通常在12%以下。数据显示，在健康险中，纯粹的商业医疗保险只有10亿-12亿元的规模。

　　对此，平安健康董事长陆敏直言，“比照发达国家健康险占到寿险30%的一般规模，国内寿险规模如能达到1万亿元，健康险也有3000亿元规模。”

　　商业健康保险跨越式发展的历史机遇已经到来。在国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出，“健康服务业总规模达到8万亿元以上，成为推动经济社会持续发展的重要力量。”陆敏称，“面对这样一个市场规模，未来肯定有几家主要的保险提供商去做，但目前真正做这一块的太少。”

　　国务院常务会议吹响了商业健康保险大发展的号角。陆敏表示，健康险行业在中国尚属“朝阳行业”，“虽然艰难，但目前是中国健康险市场的 低洼地 ，未来潜力巨大。”