“银行存单变保险”一直是银保渠道投诉的“重灾区”，上当受骗的也往往都是老年人。为了进一步防止部分银行销售人员利用中老年人对存单和保单缺乏辨识能力而“忽悠”老人购买保险，日前保监会和银监会联合发布新规，从4月1日起商业银行在向65岁以上老人销售保险时，必须由保险公司人工审核之后方可出单，同时还将银保渠道保险产品的犹豫期由之前的10天延长至15天。

　　避陷阱：“是保险不是存款”短信提醒

　　明明去银行办理存款，结果稀里糊涂买了保险理财产品。这样的情况，近年来不止一次见诸报端。57岁的市民桑先生，去年5月27日到银行想把自己24000元退休金办定存，“银行工作人员推荐一种5年期的‘理财产品’，当时也不知道是保险，就稀里糊涂的签名了。”桑先生说，自己的文化水平不高，上面的条款根本就看不明白，“除了签名，其他都是工作人员帮我办理的。接听的回访电话也是按照工作人员事先教我的回答的。”每月退休金只有2000元的桑先生，根本负担不起每年24000元的保费，但现在他只能悻悻地吞下了“苦果”。

　　下周二也就是4月1日起，《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》将正式实施，凡是在银行购买了保险公司产品的市民，保险公司都必须在划扣首期保费24小时内、或未划扣首期保费且在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。

　　新规还规定，从4月1日起，银保销售人员不能代替投保人填写保单。而记者了解到，此前很多银保销售人员都会为投保人填好保单，最后由投保人签字。“本人填写”能起到防止销售过程中的“语焉不详”甚至误导。

　　缓冲期：被忽悠了15天内可“反悔”

　　如果确实在现场没搞得太清，突然就收到了保险公司短信，说你购买的是保险才恍然大悟，这时候钱已经进了人家腰包，怎么办?

　　2010年1月25日，于女士到银行办理存款业务，被工作人员推荐买了“理财产品”，而实际上是一款投资连结保险。“我的钱是准备给孩子出国读书的钱，一两年就得取出来，本想存个定期，但听说收益率能达到5%左右，我也就心动了。”于女士说，2月4日合同下来，可直到3月4日她才拿到手，这时已经过了保险10天犹豫期。“也就是说，我想不买都不行了，否则就得损失一部分保费。”

　　新规规定，4月1日起，在银行购买的保险产品，客户15天之内如果“反悔”的，可以全额退保，这一“缓冲期”的设定，被认为可以有效避免一时冲动或盲目购买的情况发生，也为避免客户和保险公司、银行之间发生相关纠葛、矛盾设置了“缓冲地带”。记者了解到，新的“保险合同”文本上会有犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保的权利，超过15个自然日退保有损失。”

　　“之前也是有犹豫期的，是10天，新规定延长了5天，预留了更多的 ‘反悔时间’，更加人性化。”沈阳一家寿险公司的相关负责人表示。

　　设门槛：老人买保险须人工核单

　　市民郭女士81岁的母亲，2012年2月27日到银行办理储蓄业务时，工作人员向其推荐一款“理财产品”，每年存2万元，存5年，收益率比定存高，郭女士的母亲就将2万元买了“理财产品”。回到家，郭女士发现母亲买的其实是保险产品，而且10年才能取出来，“父亲已经90岁了，母亲也81岁了，这钱存那么久，根本就不现实。”郭女士马上找到保险公司，由于还未过10天的犹豫期，“保费是要回来了，但保险业务员却收了900元的手续费。”

　　记者了解到，《通知》中特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。根据《通知》要求，新规要求，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。