政银企有效对接 精准滴灌实体经济

　　民营中小微企业和个体工商户，既是我国市场主体基本盘，也是吸纳社会就业主力军。金融支持稳企业保就业，关键是要直达广大民营中小微企业和个体工商户。而金融精准滴灌的前提是，必须要精准发现融资需求，明显降低对接成本，有效控制金融风险，这些都离不开有效的政银企对接活动。

　　中小企业融资是世界性难题。广大民营中小微企业和个体工商户经营风险高，财务信息不健全，以及普遍缺乏抵质押物，这必然不符合商业银行集约化经营和有效风控管理的要求，传统上被认为是导致中小企业融资难和融资贵的三大主因。因此，有效破解中小企业融资难题，必然要从节约成本和降低风险两端入手。从成本端，要精准发现企业的融资需求，通过“多对一”方式，实现最大范围内的银企对接，提升企业融资可得性。从风险端，要通过大数据分析和风险算法改进，引导商业银行实质重于形式，更多依靠第一还款来源来管控企业融资风险。

　　实践中，金融支持中小微企业遵循两条技术路线。前者，各地陆续建立的民营小微企业首贷续贷中心，即由地方人民银行、银保监局、金融办等推动，线下引导银行入驻基层政府政务中心，线上开发银企融资对接二维码，金融管理部门在后台通过限时对接要求，以及督办评价通报等方式，实现融资需求“一码”对接，融资信息“一键”送达金融机构，方便民营小微企业和个体工商户足不出户即可提出融资服务申请，推进资金找企业的“一码贷”。后者，商业银行推进征信报告、税务信息、业务流水、生活缴费、网络交易等客户相关数据应用集成，并结合供应链、大数据和风控算法分析，加大了线上信用贷款的开发和推广。

　　这些，都需要深入有效的政银企对接活动。从民营小微企业首贷续贷中心推广应用看，需要政府相关部门发挥工作枢纽作用，一方面是通过基层政府多维度行政管理触角，精准发现迫切存在融资需求的民营中小微企业和个体工商户，极大地降低金融机构发现融资需求的成本；另一方面是通过金融管理部门督促金融机构主动对接，并定期评价通报对接效果，提升民营小微企业和个体工商户融资可得性。从商业银行利用大数据集成来分析和管控信用风险看，也需要金融管理部门和基层政府对银行所需数据进行大力整合和有效贯通。

　　为进一步提升金融精准滴灌民营小微企业和个体工商户的实际效果，结合各地实践和效果，有必要探索在全国范围内推广民营小微企业首贷续贷中心，统一开发标准化的银企对接系统，明确标准化的工作程序和管理要求，在全国集中、持续开展形式多样的宣传和推广活动，全力提升首贷续贷中心的社会认知度。同时在基层有序组织“走街道”“走商圈”“走园区”“走协会”等系列政银企对接活动，引导商业银行围绕客户需求，开发针对性的金融产品和工具，用通俗易懂的方式来宣传国家的各项普惠金融政策，真正服务广大民营小微企业和个体工商户。还要进一步明确基层政府稳企业保就业工作的考核要求，细化考核指标，推动基层干部走出去，提高参与金融服务实体经济活动的积极性。

　　近日，国务院常务会议要求，确保新增融资重点流向实体经济特别是小微企业。而政府搭台，银行和企业对接，就是通过“政府介绍政策”“银行宣讲服务”“企业反映需求”，努力推进民营小微企业和个体工商户融资的精准对接，打通“最后一公里”，实现金融直达实体经济。