一、个人征信概况

　　显示：信用在市场经济中的作用十分重要，尤其是我国的社会主义市场经济中更是如此，社会信用体系的建设问题已成为当今社会最为热门的话题之一，国家也在不断的推动征信市场化，征信行业也在面临着前所未有的机遇。

2008-2015年中国GDP增长状况

2011-2015年中国大陆住户消费贷款规模

　　超前消费理念逐渐普及，民众信用意识不断增强

　　伴随信用体系的不断建设、商业银行信用消费市场的不断培育，社会大众对于信用消费的认知度与接受度不断提高，超前消费的理念已逐渐普及，同时，民众的信用意识也不断增强，数据显示 我国消费贷款规模与信用卡累计发卡量近年来呈现出连续攀升态势。

2011-2015年中国商业银行信用卡累计发卡量

2011-2014年央行个人征信累计查询次数

　　产业演进倒逼征信行业快速升级

　　互联网技术的发展不断推动传统产业的升级，金融行业是最为明显的领域，以P2P为代表的互联网金融在近两年得到了爆发式的增长，不论是交易量还是覆盖人群都在不断增长，普惠金融的业务种类决定了其对征信的强烈需求，而普惠金融的服务人群也在倒逼征信行业快速升级。

2011-2015年中国P2P网贷市场交易规模

2014-2015年P2P网贷人与投资人数

　　大数据并非单链条，是一个闭环系统。应用效果回馈到数据采集、数据处理，能精准寻找数据，调整算法，提高评估精度。

　　个人征信市场现状

　　国际现有主流个人征信模式

　　依据个人征信主体的不同，目前国际上主流的个人征信分为政府主导型、市场主导型以及同业征信三种模式。依据国情不同，三大个人征信模式各有特点，目前我国主要是以央行个人征信中心为主的政府主导型，但市场化的苗头也已显露。

　　中国个人征信行业市场化仍处于探索期

中国征信市场AMC模型

　　国内个人征信体系建设以央行为主导

截止2016年5月央行个人征信中心覆盖人数

央行个个征信中心信用记录人群比例

　　央行个人征信中心在长尾用户群体中覆盖有限，互联网金融征信需求未能得到有效满足

　　目前国内个人征信体系覆盖率仅为28%，而美国个人征信市场的覆盖率为92%，目前，信贷数据是最为能够体现用户信用的数据维度，但在信贷记录数据偏少的情况下，则需要通过其他数据维度对用户信用情况进行佐证，仅有17%的数据是非信贷和非信用数据，无法对长尾用户进行信贷数据之外其他维度数据的有效验证，所以，面对主要以服务长尾用户的互联网金融，其征信需求还未得到有效满足。

中美个人征信覆盖人群对比

央行个人征信中心数据构成

央行征信中心——个人信息采集

　　央行征信中心——个人征信产品形成规模体系

　　经过10年的积极探索和经验积累，央行征信中心的个人征信系统已形成以个人信用报告、个人信用信息提示和个人信用信息概要为核心的基础产品体系；以个人业务重要信息提示和个人信用报告数字解读为代表的增值产品体系。

　　中国个人征信市场已迈入市场化进程中

　　1997年，上海资信有限公司成立，经中国人民银行批准在上海市进行个人征信试点。2004年，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成。2015年1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，试点单位有芝麻信用，腾讯征信，深圳前海征信等8家机构。