继互联网保险可回溯管理，上海、江苏等个别省市推行的保险销售“双录”后，全国保险“双录”即将来临。

　　近日，银保监会下发《保险销售行为可回溯管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”)。与此前对于60岁以上投保人需要录音、录像(以下简称“双录”)相比，《征求意见稿》扩大了保险销售“双录”的范围，取消了投保人年龄限制，保险机构销售人员在面对面销售人身险产品时都要进行“双录”。同时，将互联网及电话销售、新车商业保险、融资性信保业务、银保渠道的银行APP等销售行为均纳入“双录”范畴。

　　业内人士对《中国经营报》记者表示，监管进一步加强保险销售行为可回溯管理，能规范保险从业者保险销售行为，从源头上治理保险销售误导问题，切实保护消费者合法权益。

　　面对面销售可回溯

　　《征求意见稿》指出，保险销售行为可回溯，是指保险机构根据销售方式不同，采取录音、录像、销售页面管理和操作轨迹记录等方式，记录和保存保险产品销售过程的关键环节和销售行为的重要内容等原始资料和信息的一系列管理活动，从而实现保险机构的销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

　　同时，保险机构通过互联网、电话销售方式向保险消费者销售所有商业保险产品；保险机构销售人员面对面销售保险期间超过一年的人身保险产品(不含普通型人寿保险)，以及保险期间不超过一年且包含续保责任条款(包括不保证续保责任条款)的人身保险产品；保险机构销售人员面对面销售财产保险产品，包括新车的商业机动车辆保险、融资性信用保险和保证保险时，都必须实行保险销售行为可回溯管理。换句话说，面向消费者的全渠道均将纳入可回溯管理。

　　需要注意的是，此前银行APP介于线下销售与互联网销售之间，银保渠道“双录”时大量银保保费搬至互联网销售。此番，《征求意见稿》堵上了这一遗留区域，即银行类兼业代理机构利用电子银行和自助终端销售《征求意见稿》中规定的保险产品时，应同时按照面对面销售和互联网销售规定实施可回溯管理。

　　据悉，《征求意见稿》以八项基本内容划定面对面销售流程规范，即保险机构面对面销售实施同步录音、录像的，需至少包含以下内容：出示身份证明；明确告知；产品资料展示；权利义务说明；如实告知；明确答复；签署投保文件；补充询问。

　　此外，若面对面销售的是人身险产品，在满足上述条件的同时，还需满足另外五个条件：(一)销售人员出示投保提示书，明确说明犹豫期内容、保单生效后前三年退保保单现金价值金额或计算方法；(二)对人身保险新型产品，销售人员出示产品说明书明确说明保单利益的不确定性，万能保险、投资连结保险的费用扣除情况和账户价值的详细计算方法；投保人抄录风险提示语；(三)对健康保险产品，销售人员明确说明保险合同等待期的起算时间及对投保人权益的影响、免赔额或赔付比例的约定、合同指定医疗机构、续保责任、医疗费用补偿原则和计算方法、承保疾病的责任免除情形等；(四)对有保单质押贷款条款的人身保险产品，销售人员明确说明贷款利率、还款金额和计算方法、不良贷款确定标准、无法按时还款对保单效力和投保人信用记录的影响等事项。贷款利率应为年化利率，计算方法可采用复利或单利方法，复利计算方法应为内部收益率法；(五)对以死亡为给付条件的保险产品，被保险人或被保险人的法定监护人明确表示同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容。

　　若销售的是财险产品，还需要满足下面两个条件：(一)明确说明保险合同解除条款内容，退还剩余保险费的详细计算方法；(二)对融资性信用保险和保证保险，销售人员明确说明融资性保证保险的功能和属性、产品的关键信息、违约后的债务追偿、人民银行征信系统信息上传等。关键信息包括年化保险费率、合同生效条件等。

　　值得一提的是，《征求意见稿》还明确划定了一条红线：保险机构可回溯管理信息系统不满足本办法要求的，不得开展相关业务。

　　剑指销售误导

　　虽然保险行业蓬勃发展，但是消费者投诉也在持续走高，而保险销售误导、欺骗投保人是引发消费投诉的重要原因之一。

　　最近，“20万元买保险取出要等儿子99岁”事件在网络上发酵，贵阳58岁的李阿姨花将近20万元给儿子买了分红保险，今年去取本金和红利时，却被告知现在一分钱都取不出来，需要等她儿子99岁时才能领取，引发了各方的关注和评论。不少专业人士对此事分析称，很可能是因为代理人销售误导引发的问题。

　　公开资料显示，2020年银保监会及其派出机构对保险领域共开出1705张监管处罚罚单，“欺骗投保人”正是典型违法违规事由之一。

　　不久前，银保监会消保局《关于2021年第一季度保险消费投诉情况的通报》显示，2021年第一季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉37892件，同比大幅增长129.73%。其中，财产保险公司涉及机动车辆保险纠纷投诉8561件，占财产保险公司投诉总量的55.09%；人身保险公司销售纠纷投诉9208件，占比高达41.19%。

　　银保监会官网公告，5月份以来，多家银行、保险等金融机构因欺骗投保人等事项被监管处罚。其中，两家国有银行的分支行网点，因在代理销售保险产品过程中欺骗投保人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等问题被地方监管部门处罚。

　　多位保险代理人对记者表示，保险销售行为可回溯管理实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认，是遏制销售误导行为、保护消费者合法权益的重要手段。《征求意见稿》扩大了保险销售行为可回溯管理范围，并进一步细化了对保险销售流程和“双录”的具体要求，适当简化流程也优化了保险消费者的购买体验，同时保障了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。

　　一家财险公司信息技术部高管对记者表示，《征求意见稿》对行业影响很大，各主体公司都高度重视。如果最后《征求意见稿》成为正式文件施行，目前拥有互联网保险资质的中介公司给没有资质的互联网平台挂靠业务等不合规现象可能都会被停止。

　　 转自：贝果财经